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外資行也降至“3字頭”!美元存款“利率高地”正在消失

2025-03-03 07:27:09 第一財經(jīng)

  外資行也降至“3字頭”!美元存款“利率高地”正在消失

  “東亞銀行經(jīng)理提前告訴我,下周美元存款利率要降,我立馬把5萬美元換好了。”在上海工作的張婷(化名)最近正抓緊囤購一筆4.4%利率的一年期美元存款產(chǎn)品,下周該產(chǎn)品的年利率即將降為3.5%。

  繼城商行密集調(diào)降后,渣打銀行、星展銀行、匯豐銀行等多家外資行也開始陸續(xù)下調(diào)美元存款利率,最高年利率已回落至3.5%以下,內(nèi)地美元存款最后的“利率高地”正在消失。

  部分投資者試圖搶占最后的機會,排隊購買美元存款。也有投資者選擇另辟蹊徑,或化身“存款特種兵”奔赴香港買存款,或?qū)で竺涝碡斪鳛樽兿嗵娲贰?/p>

  受訪業(yè)內(nèi)人士認為,隨著美聯(lián)儲降息周期有望持續(xù),美元存款的匯率和利率雙風險仍然存在。建議投資者不要緊盯短期利率,應綜合考量自身投資目標,謹慎“上車”。

  多家外資行下調(diào)美元存款利率

  近日,東亞銀行發(fā)布公告稱,3月3日至11日,將起存金額為2萬美元的美元存款一年期產(chǎn)品年利率下調(diào)為3.5%,與此前相比大幅調(diào)降了90BP(基點)。

  渣打銀行客戶經(jīng)理也告訴記者,近期美元存款利率已調(diào)降,最高年利率不超過3.4%。記者注意到,去年年底該行美元存款最高年利率仍高達4.70%。今年2月降至4.4%,目前已是第三輪調(diào)降,區(qū)間累計降幅高達130BP。

  據(jù)記者不完全梳理,近期已有4家外資行下調(diào)旗下美元存款產(chǎn)品利率,降幅在30BP~100BP不等,最高年利率基本已回落3.5%以下。

  也有股份行批量下調(diào)旗下多期限美元存款產(chǎn)品利率。記者從恒豐銀行某支行獲悉,自3月1日起,該行1萬美元起存的3個月期美元存款利率調(diào)至3.1%,下調(diào)90BP,1萬美元起存的6個月期和1年期美元存款利率均調(diào)至3.5%,分別下調(diào)30BP、20BP。

  拉長時間線看,近一年多以來,美元存款利率已經(jīng)歷過一輪密集調(diào)降。國有大行、股份行的美元存款利率在2024年8月前已普遍降低至3%以下,有的城商行在今年年初也跟隨降至“2字頭”。例如,2月初,南京銀行3個月期美元定存利率從4.3%降至2.1%,降幅高達220BP;此前利率一度高達5%的江蘇銀行美元定存產(chǎn)品“享贏寶”目前已無法在App端搜索到。

  美元存款利率不斷下調(diào)的原因是什么?

  業(yè)內(nèi)認為,美聯(lián)儲貨幣政策轉(zhuǎn)向是本輪美元存款利率下調(diào)的基礎。2024年9月美聯(lián)儲開啟降息周期以來,三次宣布下調(diào)聯(lián)邦基金利率,累計降息幅度達到100BP。

  近期美聯(lián)儲降息預期再度升溫。美國聯(lián)邦基金利率期貨市場的最新數(shù)據(jù)顯示,6月降息25BP的概率已上升至80%,全年預計將降息三次,累計75BP。

  “近期城商行、外資行美元存款利率下調(diào),主要也是為了提前應對美聯(lián)儲降息,規(guī)避潛在的利率錯配風險。”華南一名銀行業(yè)內(nèi)人士稱。

  除美元自身走勢外,他認為商業(yè)銀行美元存款利率下調(diào)也與市場供需關系有關。城商行、外資行此前因為降息步調(diào)慢于國有行,承接了許多美元存款“流量”。但這也在一定程度上提升了外匯管理的難度。與此同時,今年以來人民幣匯率的穩(wěn)定性有所增強,美元資產(chǎn)的吸引力有所回落,客戶對美元存款利率的敏感性也在下降,因此一些銀行“小步慢走”調(diào)低美元存款利率。

  市場博弈最后窗口

  市場正在博弈最后的窗口期。記者注意到,近期不少人試圖趕在利率調(diào)降前,搶購美元存款產(chǎn)品。張琳告訴第一財經(jīng),這兩天去銀行開美元賬戶購買存款還需要預約或現(xiàn)場排隊。App上目前的預約都至少一周起。自己那天在工作日8點半到附近的某一網(wǎng)點,只能拿到中午的號了。

  “因為存款利率快降了,大家這兩天都想著先把錢給存了!彼f。

  與張琳有類似想法的人不在少數(shù)。廣東某外資行客戶經(jīng)理告訴第一財經(jīng),由于利率調(diào)降在即,近期他們每天都在緊鑼密鼓地邀約客戶搶占最后“4字頭”窗口期。而客戶購買的意愿也較高,尤其是部分近期有留學等相對確定需求的客戶。

  部分未趕上“末班車”的客戶,已將目光轉(zhuǎn)向美元理財。2022年起美元進入加息周期,美元理財憑借底層存款資產(chǎn)收益率持續(xù)走高。普益標準數(shù)據(jù)顯示,除次新理財產(chǎn)品外,市場上存量美元固收理財產(chǎn)品成立以來年化凈值增長率均值為5.15%。近期雖然略有下調(diào),但仍高于大部分內(nèi)地的美元存款產(chǎn)品。

  或正是由于這一原因,美元理財產(chǎn)品近期也具備較強的“吸金能力”。普益標準數(shù)據(jù)顯示,截至2024年12月6日,美元理財存續(xù)產(chǎn)品總量1314只,存續(xù)規(guī)模達到2802億元,較去年6月末增加556億元。

  張琳告訴記者,現(xiàn)在很多美元理財?shù)哪昊找媛蔬能達到4%以上,與同期的美元存款差距開始拉大。過段時間要是有空余現(xiàn)金流,自己也會考慮購置一些美元理財產(chǎn)品。

  也有部分內(nèi)地客戶遠赴香港購買美元存款產(chǎn)品。據(jù)記者不完全梳理,外資行在內(nèi)地、香港在售美元存款產(chǎn)品間存在一定利差,約在50BP~150BP不等。以東亞銀行1年期定存產(chǎn)品為例,在內(nèi)地2萬美元起存目前的利率為3.5%,而在香港該行同期限新客美元存款的利率可達4.4%,兩者相差約90BP。

  在深圳從事互聯(lián)網(wǎng)工作的李力(化名)就沒趕上美元存款5%利率的“黃金時代”。但他打算憑借地理優(yōu)勢以“空間換利率”,趁著周末做跨境存款“特種兵”。他告訴記者,目前已選擇好一家香港某銀行,半年期5萬美元定期存款的年利率還有4.3%。

  在他看來,選擇購入美元存款一方面是因為年內(nèi)有規(guī)劃去美國旅游,另一方面也是近期國內(nèi)的理財收益率不斷下行、存款利率也不劃算,美元存款產(chǎn)品雖然存在一定匯率風險,但仍有博弈空間。

  “利率高地”正在消失

  美聯(lián)儲降息周期下,美元存款的“利率高地”正在逐漸消失。經(jīng)過多輪調(diào)降,目前內(nèi)地主流國有行、股份行的美元定存最高年利率基本只有“2字頭”,外資行和城商行也大多只!3字頭”。

  展望未來,業(yè)內(nèi)機構(gòu)普遍認為,美元存款利率還有進一步下行趨勢。

  普益標準研究員趙偉認為,市場普遍預期美聯(lián)儲降息周期尚未結(jié)束,盡管降息節(jié)奏可能有所放緩,但整體趨勢仍將是利率水平逐步下行。

  “綜合來看,預計美元存款利率將呈現(xiàn)緩慢下行趨勢!敝袊y行研究院研究員杜陽表示,一方面,雖然美聯(lián)儲降息步伐有所放緩,美元利率依然維持高位,故美元存款利率仍具有維持一定高位水平的基礎。另一方面,在國內(nèi)利率市場化改革穩(wěn)步推進的背景下,城商行負債端成本管理能力逐步提升,在調(diào)整存款利率方面更加靈活。由于低息差挑戰(zhàn)猶存,商業(yè)銀行不再單純依賴高利率吸引客戶,會更加理性地進行資產(chǎn)負債管理。

  值得注意的是,除利率不斷下行外,投資者還需要警惕背后美元存款背后的匯率風險。

  交銀國際在研報中分析稱,美元指數(shù)已從特朗普勝選后的上漲勢頭中明顯回落,回到了選前水平,反映市場對近期美國激進政策負面反饋的擔憂。市場開始擔憂關稅等保護主義政策短期可能對美國經(jīng)濟自身造成傷害,且滯脹風險上升,也可能使得美聯(lián)儲被迫調(diào)整貨幣政策立場,進一步削弱美元強勢。

  “除了利率水平,投資者還需要綜合考慮匯率風險和換匯成本等因素!辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┍硎,投資者在考慮美元定存時,應理性冷靜并結(jié)合自身資金需求、風險承受能力和投資目標做出決策。

  作者:王方然

來源:第一財經(jīng)

編輯:熊思怡

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