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狂賣數(shù)萬個人債權(quán) 錦程消金“骨折出清”

2025-02-14 07:44:21 北京商報

  狂賣數(shù)萬個人債權(quán) 錦程消金“骨折出清”

  近段時間,消金公司都在加速出清不良資產(chǎn),錦程消費(fèi)金融位列其中。

  2月13日,北京商報記者注意到,在阿里拍賣平臺上,錦程消費(fèi)金融已公開發(fā)布28069條個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息,其中多項正在“骨折價”拍賣中,抵押物多為房產(chǎn),從折扣來看,有的甚至低至本息的0.5折。

  在業(yè)內(nèi)看來,大規(guī)模低價甩賣不良債權(quán),或表明機(jī)構(gòu)抵押貸的貸后壓力陡增,也是不良資產(chǎn)率上升、資產(chǎn)質(zhì)量下降的一個信號,大規(guī)模不良債權(quán)處理,或進(jìn)一步對機(jī)構(gòu)業(yè)績造成沖擊,建議后續(xù)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控能力,充實資本實力。

  “骨折價”拍賣

  2月13日,阿里拍賣平臺上涌現(xiàn)不少錦程消費(fèi)金融發(fā)布的個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息。

  從展示的信息來看,大多本金在10余萬元左右,不過拍賣卻打出了“骨折價”。

  其中一條“關(guān)于苗某紅的個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓”信息中,抵押物為房產(chǎn),本金18.34萬元,但拍賣價格僅2.34萬元,折扣為本息1.1折,圍觀人數(shù)2167次,無人出價;另一條“關(guān)于張某立的個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓”信息中,本金為6.05萬元,拍賣價低至3173元,折扣低至本息0.5折,出價1次。

  盡管拍賣折扣低,但圍觀熱度并不高,出價更是寥寥無幾,只因拍賣的是不良資產(chǎn)。根據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同,所謂主債權(quán),是指對借款人享有的貸款本金及利息、罰息、復(fù)利、違約金等,而此次錦程消費(fèi)金融轉(zhuǎn)讓的貸款債權(quán),系個人不良資產(chǎn),存在著部分或全部不能回收的風(fēng)險性及清收的困難性。

  北京商報記者注意到,截至目前,錦程消費(fèi)金融共發(fā)布28069條個人抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息,其中多項正在拍賣中,抵押物多為房產(chǎn),拍賣價為債權(quán)本息的0.5折、1.5折、2.1折、3折、4折、5.6折、6.2折不等。

  “公開拍賣轉(zhuǎn)讓,此舉是錦程消費(fèi)金融公司優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表,減少不良資產(chǎn)負(fù)面影響,降低潛在風(fēng)險的一種常規(guī)方式,但也易引起市場對其資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況的擔(dān)憂,”博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報記者,“畢竟通過外部渠道進(jìn)行不良處理,說明其不良資產(chǎn)問題較為嚴(yán)重,依靠自身能力難以有效化解,也間接說明其自身風(fēng)控能力需要補(bǔ)足!

  緣何出現(xiàn)如此多的不良資產(chǎn)?對業(yè)務(wù)又有何影響?對此北京商報記者向錦程消費(fèi)金融求證采訪,但截至發(fā)稿未獲得對方回應(yīng)。

  “頻頻甩賣不良資產(chǎn),或反映消費(fèi)金融公司在風(fēng)控上存在缺陷,信貸審查不嚴(yán)格,另外錦程消費(fèi)金融公司獲客渠道窄,這些問題疊加,都可能導(dǎo)致不良率增加。不良率對公司業(yè)績會有很大負(fù)面影響,能夠處置掉還好一點(diǎn),如果處置不掉,就會變?yōu)閴馁~!敝(jīng)濟(jì)學(xué)者盤和林評價,錦程消費(fèi)金融競爭力較弱,建議完善風(fēng)控和內(nèi)控流程后再去嘗試新一輪擴(kuò)張,與此同時也要快速找到新的融資來維持公司流動性。

  主要為抵押貸

  在業(yè)內(nèi)看來,錦程消費(fèi)金融低價甩賣數(shù)萬個人債權(quán)主要是抵押貸,也正表明其抵押貸的貸后壓力陡增。

  錦程消費(fèi)金融成立于2010年2月,是全國首批、中西部第一家消費(fèi)金融公司,由成都銀行及馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合發(fā)起成立。業(yè)務(wù)布局方面,錦程消費(fèi)金融通過和渠道中介合作,重點(diǎn)布局線下房抵貸業(yè)務(wù),具體產(chǎn)品上,主要包括面向房產(chǎn)客戶的錦享貸(年化利率9%—19.23%),此外還有錦囊貸、錦易貸等。

  素喜智研高級研究員蘇筱芮指出,從優(yōu)點(diǎn)來看,房抵業(yè)務(wù)擁有清晰的還款來源——房產(chǎn)抵押物擔(dān)保。即便借款人隱匿失聯(lián),只要房還在,就不會造成持牌機(jī)構(gòu)的債權(quán)本息費(fèi)全損,對貸后資產(chǎn)回收極為有利。

  但其也存在一些劣勢!跋噍^無抵押信貸而言,抵押貸款面臨較長的處置周期,且在當(dāng)前房地產(chǎn)市場環(huán)境低迷的大背景之下,房產(chǎn)抵押處置難度較前幾年有所上升,有些小額的項目也會反復(fù)上架,會在貸后耗費(fèi)更多處置人力。”蘇筱芮說道。

  值得注意的是,近年來,錦程消費(fèi)金融已多次大規(guī)模處置不良個人抵押債權(quán)。除了在阿里拍賣平臺發(fā)布的數(shù)萬條債權(quán)信息外,錦程消費(fèi)金融在銀登中心也披露了十余條個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓項目招商公告,以2024年6月登記的第2期公告為例,其批量轉(zhuǎn)讓了1818戶個人不良債權(quán),債權(quán)金額高達(dá)1.2億元。

  蘇筱芮直言,錦程消費(fèi)金融出現(xiàn)不良資產(chǎn)激增,與其在房抵貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域大膽的風(fēng)格有所關(guān)聯(lián)。除了首次抵押之外,為了業(yè)務(wù)擴(kuò)張,錦程消費(fèi)金融還會嘗試二抵甚至三抵。盡管相較小額信貸,房抵貸風(fēng)險更低,但背后卻也需要付出人力成本、資金成本等相應(yīng)代價,處置流程的復(fù)雜程度、資費(fèi)支出金額更是相較小額信貸會出現(xiàn)大幅度上升。從整個持牌消金行業(yè)來看,最為頭部的玩家仍以線上為主,甚至只做線上業(yè)務(wù)。

  “處理不良首先肯定會限制業(yè)務(wù)擴(kuò)張,其次增加撥備計提,也會侵蝕利潤!蓖跖畈┱f道。

  事實上,不良壓力已經(jīng)對錦程消費(fèi)金融的業(yè)績有所拖累;仡2024年半年報,錦程消費(fèi)金融總資產(chǎn)數(shù)據(jù)124.41億元,盡管總資產(chǎn)同比增長18.64%,但在凈利潤數(shù)據(jù)上卻出現(xiàn)了“腰斬”,其中營業(yè)收入5.3億元,同比下降3.71%;凈利潤8022.55萬元,同比下降49.62%。

  合規(guī)壓力迫在眉睫

  除了業(yè)績拉垮,錦程消費(fèi)金融還有合規(guī)壓力當(dāng)頭。

  不久前,國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局開出行政罰單,錦程消費(fèi)金融因部分貸款業(yè)務(wù)違規(guī)收取息費(fèi),與第三方平臺信貸合作業(yè)務(wù)不審慎,貸后管理不到位,貸款被挪用,被處罰款人民幣75萬元。

  另在注冊資本上,截至目前,錦程消費(fèi)金融4.2億元的注冊資本仍未能滿足最新監(jiān)管要求,盡管2024年12月,錦程消費(fèi)金融股東成都銀行提到,計劃通過資本公積轉(zhuǎn)增、未分配利潤轉(zhuǎn)增以及現(xiàn)有股東現(xiàn)金出資這三種方式,將注冊資本增加至10億元,但具體增資計劃何時能夠落地,仍未可知。

  “結(jié)合監(jiān)管罰單能看出,錦程消費(fèi)金融確實在貸前審批、貸后管理等環(huán)節(jié)存在漏洞,未能在早期發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險。”不過王蓬博也指出,這背后從行業(yè)來講也有客觀原因,比如消費(fèi)金融公司面對群體穩(wěn)定性相對較差,消費(fèi)金融市場競爭激烈,為搶占市場份額,也可能放寬貸款審批標(biāo)準(zhǔn)。

  對于錦程消費(fèi)金融后續(xù)發(fā)展,王蓬博指出,首先,建議機(jī)構(gòu)加快增資擴(kuò)股進(jìn)程,引入戰(zhàn)略投資者,充實資本實力。其次,機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力和合規(guī)能力都需要加強(qiáng),要推出更具差異化、個性化的產(chǎn)品和服務(wù),加強(qiáng)與場景方的合作,拓展消費(fèi)場景。

  從行業(yè)整體情況來看,錦程消費(fèi)金融目前處于第二梯隊接近第三梯隊位置,在消金新規(guī)過后,機(jī)構(gòu)增資動作遲緩,業(yè)務(wù)合規(guī)性也有待提升。

  正如蘇筱芮所稱,機(jī)構(gòu)未來需在強(qiáng)化合規(guī)工作建設(shè)的同時考慮提升數(shù)字化展業(yè)能力,打造產(chǎn)品特色及辨識度,還要不斷完善金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)的工作流程。此外,在第二梯隊消金機(jī)構(gòu)2024年以來紛紛爭取金融債、ABS發(fā)行資格的背景之下,錦程消費(fèi)金融除了增資,也需要提早考慮及布局外部多元化融資渠道。

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